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一建經濟難點解析：認清名義利率與有效利率

認清名義利率與實際利率，不讓資金消失于無形

眾所周知，資金是有時間價值的，時間價值最重要的體現形式便是利息，但是如果把資金放在手里不動的話是沒有辦法產生利息的，所以越來越多的人是愿意把錢投出去產生利息，并且越多越好。現有甲乙二人，目前他們有相同的資金，并且都想去讓這筆資金產生利息，甲選擇存入銀行，銀行給出的年利率是12%，而乙選擇了投資項目，年利率同樣為12%。但是，隨著時間的推移，甲發現自己的利息比乙少，并且差距越來越大，同樣都是復利計息，為什么會出現這種情況呢?

其實，在復利計算中，利率周期通常以年為單位，它可以與計息周期相同，也可以不同。當計息周期小于一年時，就出現了名義利率和有效利率的概念。所謂名義利率，就是計息周期的利率乘以計息周期數所得的年利率。而有效利率便是資金在計息期中所發生的實際利率。

正是因為存在名義利率和實際利率，所以才會導致甲和乙在同本金同時間同年利率下獲得不同的利息。甲的利息比乙少，說明乙的實際利率要大于甲的實際利率，換句話說，就是一年內，乙的計息次數要比甲的計息次數多。我們來假設下，甲和乙的資金為20萬，年利率都為12%，銀行每半年復利計息一次，投資的項目每個月復利計息一次，那么一年后，甲和乙的利息額為多?首先甲半年計息一次，那么半年的利率為6%，一年計息兩次，年利息為20*（1+6%）^2=22.472萬元，乙每月計息一次，月利率為1%，一年計息12次，年利息為20*（1+1%）^12=22.537萬元。差距就這樣慢慢的體現出來了。

其實，對于甲來說，實際的年有效利率是（1+6%）^2-1=12.36%，而乙實際的年有效利率是（1+1%）^12-1=12.68%，12%則是兩者的名義利率，也就是我們通常說的利率。所以，即使是資金一樣，利率一樣，時間一樣，我們最后所得到的利息也不一定就是一樣的，一定還要注意計息次數，也就是我們的有效利率是否相同。這樣才能保證咱們的資金不會比別人少。

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