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了解利率
首先我們確定一下，貸款的年利率的最高上限是多少。根據我國法律規定，民間借貸年利率不得超過36%，超過的部分是不受法律保護的，也是無效的，網貸屬于民間借貸，所以應該符合這一標準。
值得一提的是，這里提到的年利率必須是真實年利率，舉個例子，借1萬元錢，使用這1萬元一年，到期之后還本金和利息，這樣才是真實年利率，而很多網貸平臺采用等額本息的計息方式來計算年利率，這是名義年利率，其中隱蔽的一個坑是隨著還款的進行，本金不斷減少，利息卻不變，所以，遇到等額本息的貸款計息方式，我們必須換算成真實年利率。
具體的計算方式
下面我們來具體計算一下這個貸款的真實年利率。
本金100000元，分36期，每期還5294元，真實年利率這樣算：
總本金=5294*36=190584
總利息=190584-100000=90584
總利率=90584/100000=90.584%
年利率=90.584%/3=30.2%
陷阱就在這里，因為計算出來的這個利率是名義年利率，看似沒超過36%，很多人都以為是合法的，下面我們再來計算一下真實的年利率。
真實總利率=（90.584%/18.5）*36=176.27%
真實年利率=176.27%/3=58.76%
真實年利率竟然比超出了我國法律規定的上限36%將近一倍了！很顯然已經超標了，所以大家遇到了等額本息還款的貸款，一定要仔細計算一下自己的還款真實年利率，避免償還很多不應該還的利息。
最后公布一下真實年利率的計算公式：
真實年利率=名義年利率/(X)，這里的X根據等額本息的還款期限12期、24期、36期，分別是6.5/12，12.5/24，18.5/36，根據還款期限換成不同數字即可。
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